AI가 대신 결제하는 시대, 구글 AP2 프로토콜 살펴보기
구글에서 공개한 AI 결제 프로토콜, Agent Payments Protocol (AP2)를 소개합니다.
AI가 그림을 그리고, 음악을 작곡하며, 전문가 수준의 보고서까지 작성하는 시대가 되었습니다. 하지만 여전히 우리가 영화 속에서 상상하던 ‘만능 AI 비서’와는 거리가 있습니다. 주인공이 "가장 빠른 항공편으로 예약해 줘"라고 말하자마자 모든 과정이 자동으로 처리되는 장면처럼 말입니다.
그동안 AI가 이런 역할을 하지 못한 이유는 결제 과정에 사람이 반드시 개입해야 했기 때문입니다. 하지만 이제 그 한계를 뛰어넘을 새로운 기술이 등장했습니다. 구글이 공개한 Agent Payments Protocol(AP2) 는 AI가 단순한 정보 검색 도구를 넘어, 우리의 삶을 실질적으로 돕는 진정한 ‘에이전트’로 진화할 수 있는 기반을 마련했습니다.
- 구글 공식블로그 (AP2) : https://cloud.google.com/blog/products/ai-machine-learning/announcing-agents-to-payments-ap2-protocol?hl=en
출처: 구글 공식블로그 (AP2) (클릭시 페이지 이동)
🚀 AP2 (Agent Payments Protocol) 소개
2025년 9월 17일, 구글은 AP2 (Agent Payments Protocol) 를 공식 발표했습니다. AP2는 AI가 온라인상에서 안전하게 결제를 수행하도록 설계된 개방형 프로토콜로, AI 에이전트(비서)가 사용자를 대신해 쇼핑, 예약, 구독 등을 처리할 때 지켜야 할 일종의 '규칙' 또는 '안전 약속' 이라고 할 수 있습니다.
기존 결제 시스템은 사용자가 직접 클릭하거나 비밀번호, OTP를 입력하는 등 사람의 개입을 전제로 설계되었습니다. 이러한 구조 때문에 AI가 스스로 결제를 진행하는 것은 사실상 불가능했으며, 설령 가능하다 해도 결제의 승인 주체와 책임 소재를 명확히 증명하기 어려워 무단 결제나 보안 사고의 위험이 컸습니다.
AP2는 바로 이러한 문제들을 해결하기 위해 고안되었습니다. 사용자가 미리 설정한 조건과 허용 범위를 ‘디지털 권한(Mandate)’ 이라는 형태로 명확히 정의하고, 오직 이 권한을 기반으로만 결제가 이루어지도록 합니다. 모든 결제 과정이 투명하게 추적되고 증명되기 때문에, 사용자는 비로소 안심하고 AI에게 결제 업무를 맡길 수 있게 됩니다.
💡 AP2의 기술적 개념과 역할
AP2는 기존의 Agent2Agent(A2A) 프로토콜과 Model Context Protocol(MCP) 을 확장하여, 사람이 매번 개입하여 클릭하지 않아도 사전에 승인된 조건과 권한을 바탕으로 결제를 처리하도록 설계되었습니다.
이 프로토콜의 핵심은 사용자의 '의도(Intent Mandate)'와 실제 '결제 요청(Cart Mandate)'을 암호화된 체인으로 연결하는 것입니다. 이를 통해 모든 결제 과정의 진위와 책임 소재를 명확히 증명할 수 있으며, 허가되지 않은 무단 결제를 효과적으로 방지합니다.
또한, AP2는 특정 결제 수단에 종속되지 않는 '결제 독립적 아키텍처' 를 채택했습니다. 덕분에 신용·직불카드는 물론, 실시간 계좌이체, 스테이블코인, 가상자산 등 다양한 결제 수단을 유연하게 지원합니다. 이러한 구조는 AI 에이전트 기반의 상거래(Agent Commerce)가 더욱 안전하고 투명하게 확산될 수 있는 기술 표준으로서의 역할을 수행합니다.
[기존 결제 시스템과의 차이점]
| 구분 | 기존 결제 시스템 | AP2 기반 결제 시스템 |
|---|---|---|
| 결제 방식 | 사용자가 직접 버튼 클릭 후 결제 진행 | 사전 승인된 Mandate(의도·장바구니 정보)를 기반으로 자동 결제 |
| 사용자 개입 | 매번 결제 정보 입력, 본인 인증, OTP 확인 필요 | 초기 권한 설정 이후 반복적인 개입 최소화 |
| 처리 속도 | 여러 인증 및 승인 단계로 인해 상대적으로 지연 발생 | 실시간 자동 승인을 통해 지연 최소화 |
| 보안 ·책임 | 개별 결제 건마다 인증을 통해 보안 확보 | 디지털 서명과 권한 체인을 통해 보안 강화 및 감사 추적성 확보 |
| 확장성 | 사람의 개입이 필수적이므로 대규모 자동화에 한계 | 다양한 에이전트와 플랫폼으로 손쉽게 확장 가능 |
| 적용 영역 | 웹·앱 등 클릭 기반 결제에 국한 | 쇼핑, 구독, 예약, 송금 등 조건부·반복 결제까지 포괄 |
⚙️ AP2의 4가지 핵심 특징
1. 권한 기반 결제 흐름 (Mandate Chain)
사용자의 의도를 담은 'Intent Mandate'와 구체적인 결제 내역을 담은 'Cart Mandate'를 체인 형태로 연결합니다. 이를 통해 에이전트의 모든 결제 요청이 사용자의 승인 범위 내에서 이루어졌음을 증명하고, 무단 결제를 원천적으로 차단합니다.
2. 강화된 보안 및 책임성
모든 결제 요청은 암호화된 디지털 서명과 함께 전송되며, 결제 흐름 전체를 추적할 수 있도록 설계되었습니다. 만약 사기 거래가 발생하더라도 책임 소재를 명확히 할 수 있어 감사 및 규제 준수에 매우 용이합니다.
3. 다양한 결제 수단 지원 (결제 독립성)
신용카드, 실시간 은행 이체뿐만 아니라 스테이블코인 및 가상자산 결제까지 폭넓게 지원합니다. 특정 결제망에 종속되지 않아 다양한 상거래 환경에 유연하게 적용할 수 있습니다.
4. 자동화 및 조건부 결제
사용자가 사전에 설정한 조건(가격 한도, 특정 시점, 반복 여부 등)에 따라 에이전트가 자동으로 결제를 수행합니다. 이를 통해 정기 구독, 항공권 예약, 동적 가격 책정 등 복잡한 상거래 모델을 손쉽게 구현할 수 있습니다.
🤝 AP2 개발에 참여한 기업
AP2의 가장 큰 강점 중 하나는 특정 기업이 독점하는 기술이 아닌, 다양한 산업의 리더들이 함께 만들어가는 개방형 생태계라는 점입니다. 특히 American Express, Mastercard, PayPal과 같은 세계적인 결제 기업들이 초기 개발부터 깊이 관여하고 있다는 사실은, 이 기술이 머지않아 우리 결제 환경의 표준으로 빠르게 자리 잡을 것으로 보입니다.
이들 외에도 다음과 같은 다양한 기업들이 AP2 생태계에 참여하며 상용화를 앞당기고 있습니다.
- 결제·핀테크 분야 : Adyen, American Express, Mastercard, PayPal, Revolut, UnionPay 등 참여
- 기술·플랫폼 분야 : Salesforce, ServiceNow, Intuit, Etsy 등 참여
- 블록체인·Web3 분야 : Coinbase, Mysten Labs(Sui 개발사) 등 참여
[자료 출처]
💳 활용 예상 시나리오
AP2 기술이 우리의 일상에 적용된다면 어떤 모습일까요? 더 이상 중요한 약속을 앞두고 택시를 잡기 위해 애쓰거나, 매달 공과금 액수를 확인하고 이체하는 번거로움이 사라집니다. 사용자가 부여한 권한에 따라, 나만의 AI 에이전트가 24시간 쉬지 않고 최적의 조건을 찾아 자동으로 임무를 수행하기 때문입니다.
예를 들어 다음과 같은 일들이 가능해집니다.
- 스마트 모빌리티 연동
"내일 오후 2시에 강남에서 미팅이 있으니, 오후 1시에 맞춰서 택시를 호출하고 자동 결제해 줘." - 지능형 공과금 관리
"다음 달부터 휴대폰 요금이 7만 원 이하면 자동 이체하고, 초과하면 나에게 먼저 승인을 요청해 줘." - 콘텐츠 자동 구매
"내가 구독하는 작가의 신작이 출간되면 전자책으로 즉시 구매해서 내 서재에 넣어줘." - IoT 연동 소모품 주문
"우리 집 스마트 정수기 필터 교체 시기가 되면, 알아서 공식 스토어에서 새 필터를 주문해 줘." - 한정판 상품 구매 대행
"다음 주에 판매 시작하는 한정판 운동화가 발매되면, 내 사이즈(270mm)로 즉시 구매를 시도해 줘. 예산은 30만 원까지야."
⚠️ 주의 및 고려사항
AP2는 자동 결제의 편리함을 극대화하지만, 모든 기술에는 책임이 따릅니다. 사용자가 부여한 권한이 잘못 해석되거나 보안에 허점이 생길 경우 예상치 못한 위험이 발생할 수 있으므로, 안전한 사용을 위한 몇 가지 원칙을 반드시 지켜야 합니다.
가장 기본이 되는 것은 AI 에이전트의 권한을 명확히 설정하고 결제 한도를 관리하여 무단 결제 및 과다 지출의 위험을 원천적으로 차단하는 것입니다. 이와 함께, 결제 정보 보호를 위한 강력한 데이터 암호화와 보안 통신 환경 구축은 기술적 필수 요건입니다.
또한, 모든 거래 기록과 디지털 서명을 안전하게 보관하여 문제가 발생했을 때 책임 소재를 투명하게 밝힐 수 있어야 하며, 마지막으로 금융 규제를 준수하고 사용자에게 명확한 알림과 제어권을 부여함으로써 서비스의 신뢰를 확보해야 합니다.
✅ 마무리
AP2는 AI 에이전트가 단순한 '조수'를 넘어 실질적인 경제 활동의 주체로 성장하는 중요한 전환점이 될 것입니다. 결제 과정에서 발생하는 불필요한 마찰을 줄이고 신뢰성을 강화함으로써, 에이전트 기반 상거래(Agent Commerce) 생태계가 더욱 안전하고 투명하게 확산될 수 있는 기술적 기반을 마련했습니다.
앞으로 AP2를 기반으로 우리 삶을 더욱 편리하게 만들어 줄 혁신적인 서비스들이 등장하기를 기대합니다.
읽어주셔서 감사합니다.